一、為什么要開(kāi)展非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作？

2010年，人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號），建立非銀行支付機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機構）業(yè)務(wù)許可和監管制度，旨在為支付機構依法合規開(kāi)展業(yè)務(wù)提供良好的政策環(huán)境，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)快速發(fā)展，提升支付行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。但隨著(zhù)市場(chǎng)競爭加劇，不同支付服務(wù)主體因利益驅動(dòng)引發(fā)無(wú)序競爭、惡性競爭、不公平競爭的情形時(shí)有發(fā)生。無(wú)證從事支付結算業(yè)務(wù)現象突出，支付市場(chǎng)公平競爭無(wú)法保障，支付行業(yè)秩序遭到破壞，并助長(cháng)地下錢(qián)莊、電信詐騙、非法集資等犯罪行為。

針對上述問(wèn)題，為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，推動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，提升支付行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，切實(shí)防范支付風(fēng)險，根據《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》，人民銀行會(huì )同13部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》。

二、非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作的具體內容包括哪些？

非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作的具體內容包括兩個(gè)方面：

一是開(kāi)展支付機構備付金風(fēng)險和跨機構清算業(yè)務(wù)整治。包括加大對客戶(hù)備付金問(wèn)題的專(zhuān)項整治和整改監督力度；研究建立支付機構備付金集中存管制度，規范支付機構開(kāi)展跨行清算行為，逐步取消對支付機構客戶(hù)備付金的利息支出；嚴格支付機構市場(chǎng)準入和監管，加大違規處罰。

二是開(kāi)展無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治。排查梳理無(wú)證機構名單及相關(guān)信息，并根據其業(yè)務(wù)規模、社會(huì )危害程度、違法違規性質(zhì)和情節輕重分類(lèi)施策。對于業(yè)務(wù)量小、社會(huì )危害程度輕、能夠積極配合監管部門(mén)行動(dòng)的無(wú)證機構，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對于業(yè)務(wù)規模較大、存在資金風(fēng)險隱患、不配合監管部門(mén)行動(dòng)的無(wú)證機構，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批典型無(wú)證機構，發(fā)揮震懾作用，維護市場(chǎng)秩序。

三、為什么要對客戶(hù)備付金實(shí)行集中存管？

客戶(hù)備付金是支付機構收到的預收待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。目前支付機構將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，平均每家支付機構開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的開(kāi)立客戶(hù)備付金賬戶(hù)達70個(gè)?？蛻?hù)備付金分散存放，既不利于對客戶(hù)備付金進(jìn)行有效監測，也存在被支付機構挪用的風(fēng)險。保障客戶(hù)備付金安全是對支付機構監管的重點(diǎn)，通過(guò)制定客戶(hù)備付金集中存管方案，要求支付機構將客戶(hù)備付金統一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強賬戶(hù)資金監測，防范資金風(fēng)險，切實(shí)保護客戶(hù)合法權益。

四、為什么要建立非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺？

為推動(dòng)和規范支付機構業(yè)務(wù)發(fā)展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，在人民銀行指導下，中國支付清算協(xié)會(huì )正在組織支付機構，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付清算平臺。

平臺旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務(wù)，糾正支付機構違規從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變目前支付機構與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)的情況，支持支付機構一點(diǎn)接入平臺辦理，以節約連接成本，提高清算效率，保障客戶(hù)資金安全，也有利于監管部門(mén)對社會(huì )資金流向的實(shí)時(shí)監測。目前，平臺建設具體方案正在論證中。

五、無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為主要包括哪些？

無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為主要包括以下三類(lèi)：

第一類(lèi)是無(wú)證經(jīng)營(yíng)銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。一是開(kāi)展商戶(hù)資金清算，即所謂“二清”行為。無(wú)證機構以平臺對接或大商戶(hù)接入支付機構或商業(yè)銀行，留存商戶(hù)結算資金，并自行開(kāi)展商戶(hù)結算；二是從事其他收單核心業(yè)務(wù)，包括特約商戶(hù)資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務(wù)活動(dòng)。

第二類(lèi)是無(wú)證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)。一是采取“大商戶(hù)結算”模式，即用戶(hù)支付資金先劃轉至網(wǎng)絡(luò )平臺賬戶(hù)，再由網(wǎng)絡(luò )平臺結算給其平臺下掛商戶(hù)；二是開(kāi)立類(lèi)支付賬戶(hù)的電子錢(qián)包，具有充值、消費、提現等支付功能。

第三類(lèi)無(wú)證經(jīng)營(yíng)多用途預付卡發(fā)行與受理。一是單用途預付卡機構擅自擴大應用范圍，實(shí)現跨法人商戶(hù)應用，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區拓展使用；二是無(wú)證機構發(fā)行與受理跨法人、跨領(lǐng)域、跨地區使用的多用途預付卡。

六、無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為存在哪些危害？

無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為的危害主要表現在以下三個(gè)方面：

一是危害客戶(hù)資金安全，引發(fā)局部風(fēng)險事件?？蛻?hù)資金安全是人民銀行對支付機構管理的重中之重。人民銀行出臺系列管理制度，對支付機構吸收預付資金并予以存放和管理的行為進(jìn)行規范，要求相關(guān)資金必須全額存管在符合資質(zhì)的銀行，支付機構只能根據客戶(hù)的支付指令劃撥資金，不得挪用、占用和借用。但無(wú)證機構不受相關(guān)監管規定的約束，其直接開(kāi)展商戶(hù)資金結算和預付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，由此產(chǎn)生截留、挪用商戶(hù)資金的風(fēng)險?，F實(shí)中已多次發(fā)生無(wú)證機構挪用商戶(hù)結算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風(fēng)險事件。

二是危害支付信息安全，助長(cháng)犯罪行為。無(wú)證機構在商戶(hù)和客戶(hù)拓展、技術(shù)設施、終端機具、客戶(hù)信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶(hù)信息泄露、賬戶(hù)信息側錄等風(fēng)險以及偽卡、盜刷等風(fēng)險事故、案件。一些機構在網(wǎng)上大肆售賣(mài)POS機具，對商戶(hù)和客戶(hù)未設置任何準入門(mén)檻，為黃賭毒、洗錢(qián)等從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶(hù)和客戶(hù)提供支付服務(wù)，助長(cháng)犯罪行為。還有一些機構無(wú)能力也無(wú)意愿持續、主動(dòng)監控支付業(yè)務(wù)受理終端的實(shí)際使用地區，造成大量商戶(hù)注冊地、經(jīng)營(yíng)地與實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展地不符的情況，甚至出現跨境移機，引發(fā)境外監管部門(mén)質(zhì)疑。

三是無(wú)底線(xiàn)競爭，擾亂市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序。無(wú)證機構在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，常采取低價(jià)傾銷(xiāo)等惡性競爭方式，并主要通過(guò)變造交易、偽造業(yè)務(wù)類(lèi)型以及切機、跳碼等違規方式實(shí)現，對持證支付機構經(jīng)營(yíng)造成壓力，產(chǎn)生“劣幣驅逐良幣”的效應，擾亂市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，危害支付服務(wù)市場(chǎng)安全、穩健運行。同時(shí)無(wú)證機構大量開(kāi)展虛假宣傳，誤導消費者、商戶(hù)，出現風(fēng)險事件后引發(fā)投訴、維權，導致群眾對人民銀行監管產(chǎn)生質(zhì)疑。

七、無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為專(zhuān)項整治將采取哪些工作措施？

無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為專(zhuān)項整治工作措施包括關(guān)閉無(wú)證機構交易處理和資金結算通道，對相關(guān)信息進(jìn)行公告、公示、風(fēng)險警示，對違規商業(yè)銀行和支付機構開(kāi)展責任追究。對無(wú)證機構的查處將根據業(yè)務(wù)規模、社會(huì )危害程度、違法違規性質(zhì)和情節輕重分類(lèi)施策。對于業(yè)務(wù)量小、社會(huì )危害程度輕、能夠積極配合監管部門(mén)行動(dòng)的無(wú)證機構，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對于業(yè)務(wù)規模較大、存在資金風(fēng)險隱患、不配合監管部門(mén)行動(dòng)的無(wú)證機構，依法取締。（完）