規范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)　維護消費者切身利益?

　　——互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組相關(guān)負責同志答記者問(wèn)?

　　國務(wù)院辦公廳近日公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作領(lǐng)導小組相關(guān)負責同志13日就專(zhuān)項整治工作回答了記者提問(wèn)。?

　　為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展?

　　問(wèn)：為什么要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治？?

　　答：近年來(lái)，隨著(zhù)大數據、云計算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起，幾乎觸及了金融業(yè)的所有領(lǐng)域?？傮w看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于支持國家創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展戰略，推動(dòng)大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新和供給側改革，提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面具有積極意義。?

　　但是，當前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確的創(chuàng )新方向，并產(chǎn)生了“劣幣驅逐良幣”的效應，使真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新受到擠壓；一些機構采用不正當競爭手段，擾亂了正常的經(jīng)濟金融秩序；一些機構挪用或占用客戶(hù)資金，甚至制造龐氏騙局，造成眾多群眾經(jīng)濟損失。?

　　為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展，經(jīng)國務(wù)院批準，人民銀行、中央宣傳部、中央網(wǎng)信辦、中央維穩辦、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、住房城鄉建設部、工商總局、國務(wù)院法制辦、銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )、國家信訪(fǎng)局、最高人民法院和最高人民檢察院等十七個(gè)部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治。?

　　黨中央、國務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險防范，十八屆五中全會(huì )明確提出“規范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”的任務(wù)，２０１６年政府工作報告中將規范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為今年深化金融體制改革的一項重要內容，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治是貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署的重要舉措。?

　　問(wèn)：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治的目標是什么？?

　　答：從短期看，專(zhuān)項整治的目標是規范各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場(chǎng)競爭環(huán)境，扭轉部分業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng )新方向的局面，維護廣大金融消費者的切身利益，保護投資者合法權益，維護金融市場(chǎng)秩序，守住不發(fā)生系統性區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。從長(cháng)遠看，實(shí)現規范與發(fā)展并舉、創(chuàng )新與防范風(fēng)險并重，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融規范有序健康發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融支持大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新的積極作用。?

　　堅持問(wèn)題導向集中力量對重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治?

　　問(wèn)：《實(shí)施方案》提出了哪些重點(diǎn)整治領(lǐng)域和重點(diǎn)整治要求？?

　　答：當前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險隱患主要集中在Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò )借貸、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、第三方支付、通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等領(lǐng)域，專(zhuān)項整治堅持問(wèn)題導向，集中力量對這幾個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行整治。?

　　Ｐ２Ｐ網(wǎng)絡(luò )借貸領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是落實(shí)網(wǎng)絡(luò )借貸機構信息中介定位，禁止網(wǎng)絡(luò )借貸機構突破信息中介職能定位開(kāi)展設立資金池、自融自保、發(fā)放貸款等違法違規活動(dòng)。?

　　股權眾籌領(lǐng)域的專(zhuān)項整治強調了不得擅自公開(kāi)發(fā)行股票、變相公開(kāi)發(fā)行股票、非法經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)等要求。?

　　互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)高現金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開(kāi)展業(yè)務(wù)及非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。?

　　第三方支付領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是非銀行支付機構備付金風(fēng)險和跨機構清算業(yè)務(wù)，以及無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為，第三方支付領(lǐng)域已實(shí)行業(yè)務(wù)許可，對于無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的機構將開(kāi)展專(zhuān)項整治工作。?

　　通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)的整治重點(diǎn)是具有資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相關(guān)資質(zhì)但開(kāi)展業(yè)務(wù)不規范的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以及未取得資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)資質(zhì)但跨界開(kāi)展金融活動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等行為的整治重點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構發(fā)布虛假、違法金融廣告等。?

　　抓住關(guān)鍵環(huán)節提高整治效果?

　　問(wèn)：針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的特點(diǎn)，專(zhuān)項整治將運用哪些方法？?

　　答：互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)復雜多變，專(zhuān)項整治強調抓住關(guān)鍵環(huán)節，提高整治效果。?

　　一是嚴格準入和行為管理。設立金融機構、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準入管理。未經(jīng)批準或備案從事金融活動(dòng)的，由金融管理部門(mén)會(huì )同工商部門(mén)予以認定和查處。?

　　二是強化資金監測，非銀行支付機構客戶(hù)備付金賬戶(hù)應開(kāi)立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)應通過(guò)人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質(zhì)的清算機構進(jìn)行。?

　　三是用好技術(shù)手段，研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監管技術(shù)支持系統，通過(guò)網(wǎng)上巡查、數據分析等技術(shù)手段，摸底互聯(lián)網(wǎng)金融總體情況，及時(shí)發(fā)現互聯(lián)網(wǎng)金融異常事件和可疑網(wǎng)站。?

　　四是加大整治不正當競爭工作力度。從業(yè)機構不得通過(guò)各種顯性或隱性補貼的方式向客戶(hù)提供高回報金融產(chǎn)品，對通過(guò)顯失合理的超高回報率和補貼方式吸引客戶(hù)的行為予以清理規范，維護市場(chǎng)公平競爭秩序。?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)跨領(lǐng)域、跨區域特征明顯，專(zhuān)項整治提出運用多種措施，實(shí)現整治全面覆蓋。一是運用“穿透式”監管方法，透過(guò)表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性，根據業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)執行相應的行為規則和監管要求。二是加強部門(mén)協(xié)作，相關(guān)部門(mén)建立數據交換和業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)認定機制，必要時(shí)組成聯(lián)合小組進(jìn)行整治。三是加強金融管理部門(mén)和地方政府的協(xié)調配合，共同承擔整治任務(wù)，共同落實(shí)整治責任。?

　　當前，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構良莠不齊，有合法經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)規范的，有存在違規行為、但經(jīng)過(guò)整頓后可以繼續經(jīng)營(yíng)的，也有完全違法、甚至涉嫌欺詐的，各種情況較為復雜。專(zhuān)項整治將堅持打擊非法、保護合法的原則，根據《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》、《實(shí)施方案》、各分領(lǐng)域整治方案及《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等相關(guān)要求，按照違法違規情節輕重和社會(huì )危害程度區別對待、分類(lèi)處置、精準施策。同時(shí)，堅持公平公正開(kāi)展整治，不搞例外。?

　　嚴格規范要求做好對客戶(hù)資金的保護?

　　問(wèn)：在專(zhuān)項整治過(guò)程中，將采取哪些措施以保護投資者利益？?

　　答：一是嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構規范要求?！秾?shí)施方案》明確，從業(yè)機構應盡快落實(shí)客戶(hù)資金第三方存管制度，存管銀行應加強對相關(guān)資金賬戶(hù)的監督；從業(yè)機構應嚴格執行投資者適當性制度標準，不得將產(chǎn)品銷(xiāo)售給與風(fēng)險承受能力不相匹配的客戶(hù)；充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )作用，制定行業(yè)數據統計、信息披露等制度，使得投資者能充分了解從業(yè)機構相關(guān)信息。?

　　二是《實(shí)施方案》強調，專(zhuān)項整治應堅持分類(lèi)施策，有序、穩妥處置風(fēng)險，特別要做好對客戶(hù)資金的保護工作。一些從業(yè)機構涉嫌惡意欺詐等嚴重違法違規行為，依法對其進(jìn)行嚴厲打擊有利于保護投資者利益，這些機構一般潛藏較大風(fēng)險隱患，有的甚至是龐氏騙局，若不及時(shí)進(jìn)行清理整頓，其債務(wù)漏洞可能增大，投資者將承受更大的損失，還可能波及其他機構，導致更多投資者利益受損。?

　　三是《實(shí)施方案》要求，相關(guān)部門(mén)加強宣傳教育，不斷提高金融風(fēng)險教育的廣泛性、針對性、有效性，特別是要開(kāi)展“以案說(shuō)法”，用典型案例教育群眾，提高投資者風(fēng)險甄別和防范意識。?

　　隨著(zhù)專(zhuān)項整治逐步推進(jìn)，從業(yè)機構的守法合規意識和經(jīng)營(yíng)規范程度將不斷提高，這將有利于從根本上保護投資者利益，促進(jìn)行業(yè)健康可持續發(fā)展。?

　　引導互聯(lián)網(wǎng)金融步入正確創(chuàng )新軌道?

　　問(wèn)：專(zhuān)項整治會(huì )不會(huì )“扼殺”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新？?

　　答：近年來(lái)，運用信息技術(shù)，立足普惠金融，一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構在降低金融交易成本、提高金融資源配置效率、提升金融服務(wù)的普惠性和覆蓋面等方面進(jìn)行了積極探索，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但由于缺乏規范與引導，一些從業(yè)機構偏離正確的創(chuàng )新方向，或打著(zhù)創(chuàng )新的旗號包裝粉飾，欺騙投資者，或借用創(chuàng )新概念混淆視聽(tīng)、魚(yú)目混珠、逃避監管，一些機構甚至以創(chuàng )新為掩護從事非法集資等非法金融活動(dòng)。這些偽金融創(chuàng )新不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，損害了金融消費者利益，還產(chǎn)生了“劣幣驅逐良幣”的效應，使真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新受到擠壓。?

　　專(zhuān)項整治的目的正是要扭轉、糾正互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)創(chuàng )新跑偏的局面，對借創(chuàng )新之名行違法違規活動(dòng)之實(shí)的機構予以清理規范，對開(kāi)展有益創(chuàng )新、合法合規經(jīng)營(yíng)的機構予以支持保護，引導互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入正確創(chuàng )新軌道。?

　　提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗?

　　問(wèn)：專(zhuān)項整治對建立互聯(lián)網(wǎng)金融監管長(cháng)效機制主要有何考慮？?

　　答：專(zhuān)項整治工作是階段性的，關(guān)鍵是要以此為契機，提煉形成互聯(lián)網(wǎng)金融治理經(jīng)驗，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續發(fā)展。?

　　一是研究解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域暴露出的金融監管體制不適應等問(wèn)題。強化功能監管和綜合監管，加強跨部門(mén)監管協(xié)調，加強中央與地方金融監管協(xié)作，實(shí)現對各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的監管全覆蓋。?

　　二是創(chuàng )新適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監管方法。實(shí)施“穿透式”監管，根據業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)執行相應的監管規定。加強對資金賬戶(hù)的管理，實(shí)現對互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的常態(tài)化監測和有效監管。利用互聯(lián)網(wǎng)思維做好互聯(lián)網(wǎng)金融監管工作，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監管技術(shù)支持。?

　　三是營(yíng)造良好行業(yè)生態(tài)環(huán)境。加強行業(yè)自律，充分發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )作用，形成依法依規監管與自律管理相結合的管理體制機制。建立舉報和重獎重罰制度，發(fā)揮社會(huì )監督作用。加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設，使征信為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)提供更好的支持。?

　　四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規框架?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是金融，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)應按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，適用相應的法律法規和監管要求。目前《非金融機構支付管理辦法》、《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》等監管規則已發(fā)布，在確有空白的領(lǐng)域，相關(guān)部門(mén)將及時(shí)研究出臺相關(guān)規章制度，引導互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構在法治軌道上健康有序發(fā)展。?

　　問(wèn)：在專(zhuān)項整治中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )將主要發(fā)揮什么作用？?

　　答：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )是人民銀行會(huì )同銀監會(huì )、證監會(huì )、保監會(huì )組織建立的全國性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，承擔著(zhù)制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標準，促進(jìn)從業(yè)機構業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律懲戒機制等重要職責。?

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )在專(zhuān)項整治工作中，將認真履行好行業(yè)自律職責，同時(shí)承擔以下重點(diǎn)任務(wù)：一是研究開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息披露、反不正當競爭等工作，為規范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序提供支持；二是開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融統計監測和風(fēng)險預警，完善互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監測機制；三是加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險教育和信用信息共享，引導從業(yè)機構提高風(fēng)險意識和風(fēng)控水平，及時(shí)提示廣大金融消費者提高風(fēng)險防范意識。?